作者：桑尼先生
公号ID：全球资产配置管家
正文共：5120 字 45 图，预计阅读时间： 13 分钟
这是桑尼的第32篇原创文章
前言：很多朋友都说，保险真是太复杂了：理财型保险又是什么分红险、投连险、万能险什么的，而保障型保险又有什么定期寿险、终身寿险、医疗险、意外险和重疾险等等，且有部分不专业的保险从业人员把简单的问题复杂化的去对大众进行销售误导，导致大家都快被忽悠的晕头转向了。
为了方便大家了解清楚各类型保险的含义和特点后，能更好的根据自身实际情况匹配购买保险，桑尼就通过本文来简单给大家科普一下吧。
保险的功能和意义
保险的本质功能：经济补偿和资金融通。
经济补偿就是当你买了保险且出险理赔后，可以得到一大笔钱（例如定额给付型的重疾险或意外险等），或者抵扣大部分的支出花销（如实报实销型的医疗保险），从而能保障个人日常生活和家庭的经济能力不被突发的意外和风险所影响。
资金融通就是花小钱可以买到较大额的保险（保险的杠杆功能），例如意外险20多元可以买到1年保10万的保额（杠杆率是5000倍），还有些保单可以做保费融资和保单贷款（找银行借钱买保险或者把有现金价值的保单质押给银行贷款）。
另外，重要的事情说三遍：保险是消费品！保险是消费品！保险是消费品！希望大家不要总想着没出险的话，支付的保费就打水漂了，其实换个想法来看，要恭喜你平安健康才对，而你所付的保费其实已经理赔给了那些更需要它们的家庭。
其次，尽量别想着买保费低、保额高还能返还保费的保险，记住羊毛出在羊身上，保险公司是要赚钱的商业机构而不是慈善机构，你最后返还的那部分钱其实还是你之前多交的保费（土豪除外）。
最后，保险是风险管理工具之一，主要作用是风险转移，意思就是我们支付一定的保费后就把未来将会发生的风险转嫁给了保险公司。
当然了，买保险规避不了风险的发生，但我们还可以选择风险自留，每年定期到医院体检，坚持运动健身和饮食、作息规律等方式来保持身体健康，这些也是风险管理的方法。
关于保险的一些基础知识，可阅读此文复习：桑尼浅谈：普通人如何做好保险保障规划？。也可观看以下科普视频了解买保险的5个基本原则。
一图看懂各种保险的分类
首先，我们来用一张全景图来了解一下保险的分类，从风险的分类来说，家庭风险分为四类：人身风险、财产风险、责任风险、财务风险，如下图。
图片来源：几何万象，点击可查看大图
为了方便大家更好的了解保险的分类，再通过以下3分钟的小视频来学习一下吧。
人身风险
人身风险是指以人的生命为标的的风险，简而言之就是生、老、病、死、残。每一个风险都会对我们的家庭经济造成影响，所产生的后果都可能会让我们承担不起。
不同风险对应不同的险种，接下来给大家一一介绍。
1.意外风险
意外风险对应的就是意外险，保意外发生时产生的医疗费、残疾抚慰金和意外身故的赔偿金，这是每个家庭成员必备的保险。
意外险主要有如下三个特点：
1.杠杆高：几十元就能获得10~100万元以上的保障，杠杆非常高。
2.伤残保障：根据不同残疾程度按比例赔付，此功能是其他产品不//www.58yuanyou.com能替代的。
3.意外医疗：由于意外导致的医疗费用，同样可以按照规定报销。
关于如何挑选合适的意外险，我们需要关注以下四点：
关注点1：意外医疗比例。发生意外风险理赔比较多的都是意外医疗这一块，所以要关注一下意外医疗的额度，不同产品的意外医疗额度不同。
关注点2：特定意外和一般综合意外的保额。很多情况下产品销售方会片面夸大特定情况的保额（如发生概率很低的航空、轮船和火车意外的保额虚高），而忽视一般意外的保额，所以需要特别注意，建议普通人的一般综合意外保额买高一些就好。
关注点3：免赔额、报销比例。一般好的意外险的意外医疗免赔额，一定是越低越好，而报销比例则越高越好。且绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，也有一些小众的意外险意外医疗同时包含社保外用药，但相对来说都比较贵，保险杠杆没那么高。
关注点4：划重点！购买产品一定要仔细看清合同条款，哪些保哪些不保，以防掉坑。
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2.寿命风险
寿命风险对应的是人寿保险，保的就是人的寿命，通俗讲就是补偿家庭成员死亡时给家庭经济造成的损失，如果家庭经济支柱不在了，没有了主要收入来源，我们现有的生活该怎么办？需要多少钱才能补偿这些损失？因此寿险又称为身价险、家庭责任险，是给家庭提供经济来源的成员必备的保险。
保障责任相同，都是保身故和全残。终身寿险因为是保障终身且保险公司一定会理赔（人固有一死），所以保费较定期寿险要高不少，其主要功能是财富保障和传承。
而定期寿险是在约定的保险期间（一般建议保至70岁，能覆盖人生责任重要时期）如果没有身故或全残，那么保费就消费掉了（不返还原由网），但保费便宜且保额高，原由网适合预算不多的职场新人和普通家庭。
桑尼建议一般的个人/家庭经济支柱需必备一份定期寿险，如何挑选合适的定寿，可参看下图的思路和建议。
图片来源：无趣的Dora
3.健康风险
健康风险是人身风险中最受关注的风险，所对应的险种是医疗费用险和重大疾病保险。
（1）医疗费用险主要解决在医院期间的费用开支，如治疗费、药费、手术费等，是报销型的（一般是自己先垫付费用，之后再找保险公司理赔报销）。
一般来讲，医疗保险主要可以分为两类，国家医保和商业医保。
1.国家医疗保险：全称是 “国家基本医疗保险”，是由政府主导的福利性制度，每个城市或乡村都能投保，参保人数众多。
而国家医疗保险又有以下3种小分类，对比区别如下图所示。
图片来源：深蓝保
国家医保是国家所提供的基础社会福利，建议人人参保。下面通过一张长图来通俗易懂的了解学习国家医保的知识吧。
图片来源：凤凰财经
那既然有了国家医保，为啥还要自费购买商业医疗保险呢？
举个例子，如果某次医疗费用如下图所示是一个倒三角的话，我们可以清楚地看到国家医保的不足：
国家医保不仅有起付线（即报销门槛，大于这个金额才能报），而且还有报销上限（超过年度报销限额就不能报了），更重要的是，国家医保对于很多救命的特效药、进口药是不能报销的。
以上不足是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性所决定的，如果大家生病了都要用最好的药物，那么无论国家财政投入多少的钱在医保上都是不够覆盖的，所以国家医保只能解决我们的基本医疗开销问题。
2.商业医疗保险：由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自己选择自费投保，目前市场上以1年期的短期医疗险为主。
如果身患疾病的你有下面3种需求，那么商业医疗保险就是你最佳的选择。
1.能报销国家医保不能报销的部分；
2.希望获得更好的特需病房、专家手术；
3.社保不在当地，无法进行异地就医；
善用商业医疗保险不仅能以小博大，避免高额的医疗费用开支，还能极大地提高我们的就医体验(例如有就医绿色通道和预约专家门诊的服务)。目前市场上比较火的是以“众安尊享E生”为代表的1年期1万免赔额的“百万医疗险”。
图片来源：深蓝保
医疗险是非常个性化的产品，需要根据自己的实际情况来选择，桑尼建议大家从如下三个维度挑选：
保障责任：可报销门诊还是住院的花销？能报销公立医院还是私立医院的花销？
免赔与价格：能报销多少比例？最高报销上限保额多少？最低报销门槛也就是免赔额是多少？报销范围是含医保范围还是不限医保范围？每年续保保费如何？
续保条件：只要保险合同中没有出现“保证续保”四个字，那保险公司未来就可以通过停售、或大幅提高保费的手段，来减少自己的营运风险。所以我们务必要选择续保条件好的产品，例如续保无需审核、无需健康告知，后续无论是住院了、理赔了还是罹患癌症了，保险公司都不能拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。
图片来源：深蓝保
最后，通过下面这个小视频来更清晰的了解如何挑选医疗保险吧。
（2）重大疾病保险（也称收入补偿险），其原理很简单，就是符合保险合同约定的疾病，保险公司赔你一大笔钱。这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病、出国理疗、恢复身体，购买保健品等，是定额给付型的。
根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。
市场上的重疾险产品种类繁多，关于如何挑选重疾险，桑尼建议从每个人/家庭的实际情况出发，先了解清楚你的需求目标，想要买多大的保原由网额？有没经www.58yuanyou.com济能力每年续缴保费？预算不多可以买定期单次赔付的消费型重疾险保到70岁，预算充足的可选择多次赔付保终身的重疾险。
图片来源：深蓝保
买保险就是买保额，保险姓保，桑尼认为没有必要为了追求几十年后返还保费而多交钱（土豪除外），重点要关注的是当下的保障规划。因为重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低是没有多大意义的（一般建议30万起步，50万算标准），保险是多次配置的过程，建议大家不必追求一步到位。
总结：以上两个险种要搭配购买才能覆盖疾病风险的损失。需注意的是，社保中的医疗保险只是部分报销型的，只解决在医院期间的部分费用，是不能覆盖疾病产生的所有损失的。社保和商业保险互补搭配才是完整的医疗保障体系。
另外，还有一种风险就是衰老。目前我国已进入老龄化社会，独生子女家庭的一对夫妻难以照顾好4个老人，以后会有大量的老年人需要购买护理服务，护理险是为老年时买得起护理服务的保障。
人人都会经历生、老、病、死4个阶段，生病时一方面要支出医疗费、营养费、康复费、护理费等，另一方面会导致收入中断或部分损失，因此上述健康风险的管理必不可少。
财产风险
家庭财产一般有房子、车子、家具、电器、收藏品、有价证券等，这些都可以成为保险标的，一般家庭财产保险可以保火灾、自然灾害、盗抢给家庭财产造成的损失，车险中的车损险还保车辆在行驶中碰撞造成的损失。其中火灾损失是最应该保的，目前家财险的普及率非常低，普遍只保了车险。
关于如何挑选财产险，桑尼建议大家可以关注保险对象、保险责任、免赔额、免责条款这四点来衡量。沿海的居民可以关注台风、暴雨带来的水渍保障。小区治安不好，可以关注盗抢保障；北方有暖气或者小区内有发生过水管爆裂的，可关注水管爆裂的保障等。划重点：一定要看清保险合同的条款哦！保什么和哪些不保的。
责任风险
最典型的责任险就是车辆的交强险啦，也称为车辆的第三者责任险，这类型的险种还有雇主责任险、宠物责任险、熊孩子险、出租房房东责任险等等。
图片来源：深蓝保
财务风险
这类风险和现金类资产息息相关，通货膨胀、税收、经营性债务这几大风险都会令我们的现金类资产缩水或损失。家庭经济中的教育金、养老金，需要提前规划并长期积累且刚性支付，这种性质的财富管理就需要一个长期的、低风险的、保值的账户去匹配了，而保险中的理财类保险就符合这种需求。满足这种条件的是理财型保险如分红险和万能险，若有一定风险承受能力的还可以选投连险(优先配置好保障型保险后再考虑理财保险)。
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图片来源：深蓝保
理财类保险除了抗通胀以外，对经营企业的老板来说也可作为家庭经济和企业经济之间的一道防火墙，通过合理的安排投被保人和受益人，可以在合法的前提下起到一定程度的家业和企业的债务隔离，有此功能的保险是终身寿险和养老年金保险。
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对于高净值人群来说，在考虑资产传承方面，保险是具有零手续费、指定传承、即时传承、免遗产税等优势的，而且保险和信托结合(即保险金信托)更能给子女创造一笔稳定的免税的现金流，此类保险一般首选终身寿险。
总 结
总的来说，我们在管理个人/家庭财务风险时，需要提前弄清楚风险点有哪些？风险发生的概率有多大？损失有多大？需要花多少代价来覆盖这些风险？
家庭保险保障规划并不只是买几款保险产品那么简单，面对如此多复杂的专业问题和琳琅满目的金融产品，我们需要找一个靠谱的财务医生(理财规划师)来帮忙分析各种财务问题，找到真实的需求点，从而匹配合适的产品。
桑尼一直都在建议，专业的事交给专业的人去处理，一个能帮你做正确的财务决策，为你节省时间和精力的理财顾问，值得你拥有！
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桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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