我有一位浙江的客户，之前在我这给自己买了重疾险，然后关于宝宝的重疾险，我也间断询问两次，均回复已经买了，我也就不再追问了。
直到昨天晚上，客户发给我一份保险，告诉我这就是之前说的给宝宝买的那一份，也不知道都买了啥，让我看看。不看不知道，一看吓一跳，原来是一份两全险，而宝宝的重疾险和医疗险竟然没有买！
那11年前，客户到底买的啥？
给大家上图，看看这个保险具体是什么。
看到了吧，这是中国人寿的福禄双喜两全保险（分红型），产品已经停售。
这个产品保障至75岁，保障责任有三个。
（1）生存保险金：自合同生效起，每两年给付一次生存保www.58yuanyou.com险金（被保险人生存），金额为基本保额的10%。
（2）身故保险金：保障期限内被保险人身故，则赔付累计缴纳保费。
（3）//www.58yuanyou.com满期保险金：保单到期且被保险人仍生存，给付已缴纳的总保费。
明白了吧，这就相当于一个存钱计划，可以类似理解为年金保险。以这个客户为例，2010年给2岁男孩投保，年交5000元，连续缴纳10年（去年已交完），保障至75岁，基本保额17658元，拥有的保障有哪些呢？
75岁前，保单每过两年且被保险人生存，给付1www.58yuanyou.com765.8元。保单到期且被保险人仍生存，一次性给付5万。如果75岁前被保险人身故，赔付已经交过的保费（这里也是5万）。
到了这里，大家也许就都看懂了，11年前客户给宝宝买的保险，本以为是重疾险rkEtQLD或医疗险，本以为是转移疾病风险的，但是竟然跟疾病保障没有一点关系，而是一款简单的存钱计划。客户给我说当时看别人买了，自己也就买了，没有去看买的啥……
最后说下我的思考与想法。
1，即使当时客户知道买的啥，那这款产品值不值得买呢？
既然是个存钱计划，那判断值不值得买的标准，就是收益性，而收益性的考量看两点，第一是收益超过总保费的时间，第二是长远收益率到底是多少。
客户的保单处于第12个保单年度，如果//www.58yuanyou.com现在退保，收益见下图。
由于分红不确定，所以按照低档分红计算（其实低档分红都不一定做得到），现在退保，拿到的钱是34309元，保费去年已交完且已是保单的第12年，收益仍然没有超过总保费。那到了保单的第20年，又如何呢？
第20个保单年度，收益46386元，仍然没有超过总保费5万，自己掂量掂量吧。
内部真实收益率不用算了，都生效20多年了，收益还没有超过总保费，有算的意义吗？当年如果每年存5000元定期到银行，连续存10年，如今的收益肯定比这个保险好，你觉得是不是这个理？
2，客户不知道当时买的啥，是谁的错？
客户肯定有一部分责任，毕竟自己的辛苦钱，就这样随意花出去 ，放在现在都会后悔。但是保险代理人的责任更大，为什么不给客户讲明白产品属性、产品功能？
退一步讲，即使给客户讲明白了，为什么不建议客户接着买重疾险和医疗险，一个2岁的宝宝，重疾险和医疗险的价格很便宜，而且人生路还很长，万一以后发生疾病风险，难道就拿这个几万块的两全险去治病吗？
我相信如果给客户介绍了保障疾病的保险，作为2岁宝宝的妈妈，客户绝对会买的。
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