借贷宝是个什么鬼
从yYQMDSQyyZ上周开始就陆续在QQ群、百度帖吧、知道、各大论坛里看到有关“借贷宝”、“20亿推广”、“8月8号”等字眼，一时间似乎人人都在谈论借贷宝，冒似只要通过借贷注册拉人就能快速致富，各种借贷宝教程如雨后春笋一般。
公司背景
借贷宝是人人行科技有限公司（简称“人人行”）开发运营的熟人间借贷服务APP。人人行是由九鼎投资的控股股东--同 创九鼎投资控股有限公司汇聚中国最顶尖的互联网和金融人才，重资倾力打造的、移动新生态下的“超级互联网金融公司”。
从借钱说起
熟话说，谈钱伤感情。此话估计就源于亲朋好友之间的借贷开始。中国人开口向朋友往往很难启齿，很多人（至少95%以上的中国人）不好意思向亲友借钱，而且如果有朋友来借钱，则既不好意思拒绝到期后也不好意思催款。如果这一切变得匿名呢，是否会就省去了很多尴尬。匿名借款可以保护隐私，降低借款心理门槛。
从产品模式上来看，借贷宝是突破原有互联网P2P模式，从原来的陌生人之间借贷，转换为依托熟人关系的借贷产品。它打算通过移动互联网通过现有的（微信朋友圈、QQ空间、新浪微博等）第三方社交平台优势，发布借贷信息，利用了人与人之间新的连接机制，极大程度减少或者消除信息的不对称，将在一定程度上改变人们消费习惯和金融生活。
平台用户的好友是基于真实的朋友关系，并由借贷宝平台进行实名认证，保障好友身份的真实可靠性;其次, 借贷宝构建了熟人关系的借贷圈，只有用户双方在平台上成为好友后，才能看到对方的借款标或者向朋友发起借款标。借贷宝构建了天然的壁垒。出借人通过对借款人的信用评估，将钱借给自己认为靠谱的人，风险大大降低。
产品特色：
1、熟人间单向匿名借贷。即借款人实名、出借人匿名。比如小王想开个奶茶店，已筹集9万，但还缺少一万元，则可以通过借贷宝，设定借贷期限180天、利率5%、金额10000元，点击发布到朋友圈，其好友小张看到后，可以匿名出借（小张知道自己的钱借给了小王，但小王不知道这张是小张借给他的）
2、赚取利差 空手套白狼。如小丽看到小王在朋友圈的借贷消息，可以进行转载，且在转载前将借贷利率进行重新设置，将小王的利率5%改成4%，这时小丽的朋友小赵看到了，则将钱出www.58yuanyou.com借给了小丽，小丽再将这借来的钱借给小王，此时小丽就赚了1%的利息。
优势：
1、无需担保、托管：
利用熟人之间的天然关系原由网，极大程度的减少甚至消除信息不对称，实现直接金融交易，无需担保托管,成功绕开央妈的新规，又降低公司成本和压力，一石多鸟；
2、坏帐风险降低
利用熟人圈的声誉机制和信息收集便利，实现对恶意欠债者的天然约束与高效催收。建立在熟人关系上的借贷关系使www.58yuanyou.com得违约成本增加。借款人一旦违约，将导致自己在朋友圈信用破产。在中国人“好面子”的背景下，严重影响其作为社会人的生活状态，甚至还会受到法律的裁决。仅如此，借贷宝采用独立资金托管方案，用户资金由第三方支付公司全程托管，借贷宝全程不接触用户资金，不形成资金池，保障资金的透明、安全。因为借款人不知道是谁给他钱，只知道是自己亲友，你不还钱，怎么好意思？你的名誉还要不要了？朋友还想不想做了？
纳尼，一听好像这玩意吊炸天了，余额宝第二，颠覆型的产品又诞生了。但是真的是这样吗？一切会如想像般顺利么？
我来说说几个吐槽点：
1、需要双方都注册借贷宝，只有用户双方在平台上成为好友后，才能看到对方的借款标或者向朋友发起借款标。
以微信为例，一共一亿用户，但你在微信圈里的朋友，会有多少人会使用借贷宝呢，且多少人注册后会互加好友呢。是否会有此可能情况发生呢？
小A邀请了不少好友加入借贷宝，其中有小B小C小D小E，但是小B在借贷宝里的好友只有小A，若小B发起了一笔借款，有朋友贷款后，是否以经呼之欲出了，小A就是借款给他的那个人。但是前几天小B在向小A借款时，还说“我没钱啊，钱都放某金所了，只剩下一点点了，还要还房贷呢？”朋友之间的裂痕就产生了。
2、再联想到另外一种场景：
小王、小张一起吃饭，突然间谈到借贷宝，
小王：你最近手机上有哪些好玩的软件、游戏吗？
小张：没什么，就QQ跑酷、捕鱼达人、天天爱消除、今日头条、一些新闻、理财之类的……
小王：天天爱消除你玩到第几关了
小张：嘿嘿，四百多关了
小王：哟，给我看看
小张下意识的把手机拿给小王。
小王，看了下天天爱消除。突然间发现，手机里的借贷宝，点击后一看，原来之间借钱给我的小张啊
（之间找他借钱的时候，口口声声说没钱，哼）
友尽……
好了，让我们回来重新分析一下，借贷宝利用已有第三方社交平台拉人，并在借贷宝重新建立并维护熟人链（借贷宝里的好友），一方面是为了产品本身的逻辑需要，另一方是为了防止第三方社区平台切断后路所需。其实到这里，已经有一个新问题产生。
此番20亿活动，产品震撼上线，但起到的效果多为宣传，打响品牌和知名度，也就是为了混个眼熟，此次活动也多为羊毛客参与，现在的转换率肯定很低。借贷若想将此些用户转换为投资者，还有很长一段路要走。
平台产品风险：
1、融资金额少
因为是个人，所以其出贷的资金不会很多，一般在1000-400000之间。预计能满足70-85%的用户。
2、利率低
借贷人自己设置利息，设置的利息能高吗？估计在5%-10%之间，相对其它P2P平台10-18%而言，这个利率太低了。而且可能还会经过多次朋友修改利息，赚取差价之后（平台暂未说明最多支付几次赚差价）更是毫无竞争力；
3、另外，最重要的一点是，人性。
中国人最怕什么，最怕的是“万一”。之前朋友问我借钱，我没借他，现在在借贷宝上借给了他，虽然是匿名的，但万一被朋友知道的呢。这可能性不是没有，有多情况下会知道。
一种，就是我上面的说到的，对方的好友列表里可能就只有你一个。
另外一种，因为朋友和我的圈子有部分是相通的，他的朋友可能同时也是我的朋友，那么一系列问题就会产生，不管是利用排除法，还是不小心谁说漏嘴，都会被透露出去，万一被朋友所知道，剩下的只有尴尬，或是友尽……
所以，此平台以后最多会产生的现象为，朋友圈里全是空手套白狼，最愿意做的事就是赚差价。但是你修改后一发朋友圈，你那个借贷人的朋友也会看到，是否心里会有一丝异样（十几年的朋友竟然还赚我这种钱）
4、还有最后一点，为什么朋友当面借钱不借呢，除去真的没钱外，不外乎利息低，或怕朋友不还钱/不按时还钱。前者第二点原由网已有说明，后者的话，若朋友在借贷宝上借，可能还是依旧不借，因为不看他好的创业、投资，对他知根知底，觉得他肯定还不出来（对此种印象根深蒂固）。虽然上面说有朋友圈信用担保，但这也是要有出借人去发的，出借人发了不就曝光我借钱给他的真相（当前借时说没钱）了吗？
5、用户量
此种熟人链的借贷，需要大量用户，而且此次活动需要影响广泛，但影响的仍是多为已经进入P2P的用户，而他的朋友们仍未有多少。相信随便哪个羊毛客都身有体会，在朋友圈拉个好友注册多么困难啊。
另外，匿名借款早就有了，在中国最早使用上模式的应该是“友借友还”，它已进入A轮融资，但其产品仍未被广大P2P投资者知晓，可见其发展不是很顺利。但是仍有可喜之处，至少微创新了一把，可以赚取利差 “白”手起家，产品已在路上，接下来就看运营如何接棒了。
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