今天虎哥点香想跟大家聊聊中国第一家宣布破产的银行——海南发展银行。虎哥点香整理了一些资料，梳理了海发行从成立到倒闭短暂的三年“生命”，相信聪明的读者可以从中窥见这家银行“短命”的部分原因。
一，先天不足——成立就是为了解决信托公司烂账
1992年，邓小平南巡，极大鼓舞了民众对市场经济的热情和信心。中国最大的经济特区海南岛首当其冲，成为投资的热土，大量热钱涌入海南。这其中又有大部分资金投向了房地产，一时间海南楼市几近疯狂。
用一组数据显示：
1988年，海南商品房平均价格为1350元/平方米，1991年为1400元/平方米，1992年猛涨至5000元/平方米，1993年达到7500元/平方米的顶峰。
数据来源：《中国房地产市场年鉴(1996)》
伴随巨大的房地产泡沫形成的是金融业的迅速扩张。
来看另外一组数据：
截止1993年底，全省金融机构及其分支机构和服务网点达到2068家，其中信托投资公司20家，城市信用社32家。
为了解决过热，1993年，国务院出台16条强力调控措施，开始严控信贷规模，提高存贷利率和国债利率等，一时间，海南房地产热被釜底抽薪。
可以看出，这些措施的根本就是掐断资金，紧缩银根。这使得大批企业陷入资金链断裂的境地，一时间大量开发商濒临倒闭，金融机构坏账、呆账频出，不良资产致使一众信托公司泥潭深陷，无法脱身。
为了拯救这些濒原由网临破产的信托公司，重整泡沫破裂后的海南金融体系，在央行和海南分行的支持下，海南相关部门在5家信托投资公司(分别为海南省富南国际信托投资公司、蜀兴信托投资公司、海口浙琼信托投资公司、海口华夏金融公司、三亚吉亚信托投资公司)的基础上建立了海南发展银行。
这样就使得海发行成立之初就背有44亿元的债务，这是其沉重的历史负担。
二，1996年，经营情况好转
事实上海发行成立之后，在业绩和经营上还是取得了一定成绩的。可以看到，截至1996年底全行资本营运规模便达到86亿元，比开业前增长94.3%，几乎翻了一倍；存款余额达39.3亿元，比开业前增长了152%，贷款余额35.1亿元，比开业前增长了97.8%；
全年实际利润原由网1.25亿元，通过吸收新存款和举新债，已偿历史债务26.4亿元，占债务总额的59.9%。
如果能一直如此经营下去，可以预见海发行还是有不错的未来的。
三，信用社合并，限息政策引发海发行挤兑潮
然而事原由网与愿违，旧病未除，又添新患。
事实上在泡沫破裂时，几乎所有金融机构都难逃一劫。除了信托公司，信用社的情况也不容乐观。
信用社以高息揽储：
1997年中国人民银行公布的银行存款基准利率为5.67%，而部分信用社吸储的利率高达25%。
大部分资金直接或间接流向房地产，结果地产泡沫之后资金没法收回，部分信用社开始采用借新还旧的方式，用更高的利息吸入存款以支付到期的部分，而这形成了更严重的恶性循环。
一些信用社更开始出现支付危机，储户恐慌，导致了更严重的挤兑潮。
1997年人行海南分行宣布28家信用社并入海发行，这一决定，最终将海发行推向了倒闭。
限息政策
海发行公开宣布，对于所有储户，只能保证支付储户本金以及合法利息。
原本信用社承诺给予20%甚至以上利息的个人储户，为 了寻求更高的收益，纷纷从海发行转出资金。
这些储户的行为引发了其他客户恐慌，造成更严重的挤兑。
四，采取挽救措施，但无力回天
有的营业部为了减少储户yJtCIWUuXT挤兑，吸引存款，开出了18%的存款利率，但此时海发行基本已经丧失了客户的信任。为保护海发行，央行急调34亿元资金“救火”，但对巨大资金缺口的海发行而言只是杯水车薪。
1998年3月22日，央行在陆续给海发行提供了40亿元的再贷款后，决定不再给予资金支持。
1998年6月21日，央行发出公原由网告：由于海发行不能及时清偿到期债务，根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和央行《金融机构管理条例》，央行决定关闭海发行，停止其一切业务活动，由央行依法组织成立清算组，对海发行进行关闭清算；指定中国工商银行托管海发行的债权债务，对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付
五，原因分析
1，海南发展银行的贷款业务还频频出问题，很多贷款其实是贷给自己的股东，海发行成立时的16.77亿股本在建立之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。仅在1995年5月至9月间，在发放的10.60亿元贷款中，股东贷款就高达9.20亿元，占贷款总额的86.71%。
2，贷款投向单一，存贷款业务高度集中在岛内，与当地经济一荣俱荣，一损俱损，并集中于房地产行业。
3，行政干预过多：海南政府对海发行内部事务的行政干预过多，导致海发行一次又一次背上沉重的包袱。
