互联网金融近两年进入了飞速发展期，各类问题平台的频繁出现也证明这个市场尚处在步履蹒跚的“婴儿期”。
另一方面，从一批先行者的上市计划，未来战略也可以看出，这其中的部分企业已经掌握了独立行走技能。早在去年12月，华尔街日报就披露了信而富的上市计划，尽管信而富对于上市的消息未做任何评论，但是信而富在核心业务及战略层面却动作频频。3月30日就召开发布会正式对外宣布基于数据及核心技术驱动的消费信贷市场战略，并发布国内首个消费信贷客群画像“EMMA”爱码族人群。
在全新战略中，我们可以发现，这一次信而富瞄准的是被银行及传统金融拒之千里之外的5亿缺少征信的用户群体。显然，这是一个庞大的市场，信而富想搅动这潭水背后到底有多大把握呢？他们又要如何去施力呢？
网络消费信贷仍为蓝海 因为门还关着
根据央行统计，截至2014年底中国约14亿人中，被央行数据库覆盖的约有8亿人，其中只有约3亿人有信贷记录，另外约5亿人有身份信息、社保公积金等信息，但没有征信记录，这5亿人也就意味着不能享受传统金融体系如银行等提供的信贷服务。
在这一组数据的背后的真相是，在中国个人消费信贷市场起步晚，发展极不充分。有数据显示，在中国庞大的信贷规模中，属于个人消费信贷的份额仅有20%，在GDP中所占比例仅为2%，而在美国这一比例则要超过60%，在GDP中占比超过20%。所以现在看来，消费信贷在国内仍然是一片蓝海，因为这个市场的大门刚刚开了一条缝。
这也意味着，在我国的经济体系中，消费市场还有着广阔的发展空间，尤其从2016年开始，利好消费金融的政策密集出台，从国家层面确立普惠金融的实施战略，明确指出要促进消费金融公司发展。与此同时3月31日，人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。坚持发展消费金融扩内需调结原由网构的战略方针，首次明确和细化配套指引。发展消费金融是扩大内需、促进经济结构转型升级的迫切需求。
所以综合来看，消费金融已经到了爆发的前夜，但另一方面，消费金融发展滞后是多方面原因造成的，除了整体的经济结构，信用体系缺失是最大的阻力。
信而富fcyFcQ深耕消费信贷数年 爆发风口能否势如破竹
随着互联网金融近两年对市场的教育，这一情况同样有所转变，相关统计数字显示，去年中国消费信贷规模达到19.0万亿，同比增长23.3%。第三方数据监测公司发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》，消费信贷规模在未来几年内将维持20%以上的快速增长，预计2019年将达到41.1万亿，是2010年的5倍以上。
信而富就是网络消费信贷行业典型先行者，其在国内经营线下小额贷款业务的历史却有超过6年，经营线上业务也已3年，去年6月份牵手腾讯推出现金贷，7月份完成4500万美元C轮融资，10月份联姻百度再次发力现金贷，截至2016年1月，信而富撮合借款交易超过500万笔。
这一次，信而富先与银行与传统金融一步，在政策红利之下，为这5亿未被传统金融体系覆盖的人群提供了借款渠道，为他们打开了互联网金融服务的大门，那么底气何来？
早在2015年年初，信而富就已在硅谷建立了大数据fcyFcQ与创新实验室，结合大数据技术以及平台用户，信而富调查发现这个群体“职业稳定，互联网重度依赖，爱网购，有各种消费和信贷需求”，他们没有个人征信记录也未被传统金融服务所覆盖，超过50%的人为大专或以上学历，原由网他们的借款用途通常是网络购物、娱乐餐饮、以及购买生活用品。首次实现网络消费信贷人群画像，信而富称其原由网为“EMMA”，即爱码族，网络消费信贷欲想抢占先机，必须更加准确的去挖掘这5亿潜在用户群体的需求，并准确的读懂他们，显然，信而富早已意识到了这一点。征信信息缺失，就为他建立征信信息。
除了开发用户潜力 创新技术成致胜关键
信而富在硅谷建立的大数据与创新实验室，人员大多来自谷歌、甲骨文公司、facebook及哈佛大学、麻省理工和芝加哥大学。
信而富首席科学家Tommy在接受媒体采访时表示，“信而富已经发明了一种独特的方式来提供消费信贷服务”，利用人工智能、机器学习、预测筛选(PST)、自动决策(ADT)等方法，通过对成千上万个变量进行多维度、多层次的复杂分析，做出一系列决策模型，最终形成对于客户和潜在客户进行风险评估、授信决策、贷后管理等业务处理的一系列系统决策，即精准地找到一个合格的“EMMA”用户。
在信而富全新的战略中，信而富确立了独特的市场定位，瞄准“EMMA”爱码族人群。凭借深厚的品牌背书、先进的核心技术等优势，不断挖掘提升“EMMA”人群的价值链条，制定个性化服务项目，满足“EMMA”爱码族人群全生命周期的信贷需求。
另据网络报道，在渠道层面，信而富已经牵手腾讯，联姻百度，多方数据共享，深度挖掘建立“EMMA”人群对网络消费信贷的认知、粘性，从而实现对传统金融体系的有力补充。
