今天跟大家分享的，是一个超级有保险意识，超级想买保险的用户——小毕的故事。
（图片来自网络）
小毕一家三口，自己和老公都是70后，孩子上高中，家庭年收入50万左右，但她和老公两人平时都大手大脚惯了，攒不下钱，所以家里积蓄并不是特别多，还有100万的贷款，每月到点准时等着还。
她是做餐饮行业的，很辛苦，每天操心的事也很多：担心行业不景气，生意不好赚不到钱，更怕生病，怕一病就返贫，怕大人生病以后孩子没有保障。
用她自己的话说，就是“年龄越大，越想安全。”
小毕家里有亲人是患癌症去世的，所以她的风险意识很足，对保险很认可，给自己和全家人都买了一堆保险，
“我得把后顾之忧都解决了，才能安心再去拼搏。”
小毕生活的城市是一座小城市，没有那么多保险公司，只有某安、某寿这样的大公司，主要是代理人渠道，销售时都会说自己公司的产品哪哪都好，但如果只能就一家的产品进行选择的话，根本无法判断出自己购买的是否真正划算，是否真正的符合自身的//www.58yuanyou.com需求。
她和家人的保险全是通过朋友推荐购买的，自己完全不知道每年交那么多钱买了些啥，买的保险都是保嘛的......
去年她身边一个朋友得了大病，花了15万才治好，朋友也买了保险，但等到想要理赔的时候才发现，买的保险不能达到理赔标准，根本没用上，所以她就很担心自己的保障够不够。
后来听我们《毒舌讲保险》的系列课程联系到了小诺，把她和家人的保单信息发给了我们，小诺帮她做了已有保障的分析，发现她买了一大堆保险，但大部分都是带有理财性质的，纯保障额度很低，完全不够用。
小毕现有保障
1重疾险
她给自己买的重疾险是三年前投保的人保寿的无忧一生，20万保额，保障终身，缴费20年，每年缴6040，含身故、全残责任、但不含轻症保费豁免，且单次轻症给付不超过10万元，性价比一般。
但考虑到已经缴纳3年保费了，合计18120，如果退保的话只能退还现金价值5480，亏了很多，所以小诺建议她保留这份保单，在这个基础上再购买一款别的重疾险增加保额。
2两全险
小毕比较看重年金险的收益，想稳稳的留一笔钱，所以投保了一份平安的鸿祥两全保险（分红型），这份保险买了比较久了，02年投保的，缴30年保3原由网0年，保费也比较便宜，每年缴费616，有满期生存金，也建议保留。
除此之外还有一份人保寿的百万身价惠民两全保险，保障30年，保额10万，缴费5年，每年缴2280，有满期生存金，附加了一个意外险，但是保额太低，也是10万，起不到什么保障作用，这款缴费期限短，退保要亏很多不划算，而且意外险通常保费比较低，所以也不需要退保，再补充意外险就可以。
3医疗险
医疗险没有单独买，只有鸿祥两全保险里附加的一个1万元的意外医疗，和百万身价两全保险里附加的一个意外伤害住院津贴，这块的保障是不够的，缺少单独的医疗险来保障疾病发生的医疗费用。
➤现有保障评价
小毕目前已有的保障，除了重疾险，其他两款性价比很低，保障额度和保障内容都不全面，只是有满期生存金，她当时也是看重了这个才购买的，但保险说到底还是保障风险，而不是去追求收益，满期生存金看似之后会有收益，但实质收益率可能并不高，保险还是要保障全面，保额力度够，买下来才更安心.
补充保障方案
最终小诺给她的补充保障方案是这样的：
重疾险再补充40万的保额，产品选择的是泰康健康有约2018版，这款也是我们推荐过很多次的高性价比重疾险了；
医疗险小毕选择的是百万医原由网疗尊享e生最新的旗舰版，作为重疾险的补充；
意外险购买的苏黎世的百万人生，综合意外险，保障比较全面；
另外小毕还给自己加了一款寿险，唐僧保，100万的额度，这款也是定寿界的网红产品了，小诺也推荐过很多次，性价比很高。
小毕老公现有保障
小毕给老公买的是一款终身寿险和一款医疗险。
1寿险
寿险是平安的智胜人生终身寿险（万能型），保额15万，年缴6000，附加了一个终身重疾险，额度是10万，比较//www.58yuanyou.com低，基本起不了如果赔付重疾，寿险的身故保额也会调整，按照重疾保额和寿险保额比例减少。
2医疗险
医疗险是泰康健康尊享B款，保额50万，今年的保费是928，50万的额度对比现在的百万医疗来说不算高，小诺的建议是到期之后，也可以选择百万医疗作为补充。
补充保障方案
小诺最后给出的补充保障方案是这样的：
重疾险需要优先补充，购买泰康健康有约2018版，考虑到整体的保费预算，额度也先购买30万，后续可以再加保；
寿险，加购唐僧保，补充100万的额度；
医疗险同样也是百万医疗尊享e生旗舰版，作为重疾险的补充，跟现在购买的产品比起来保费更低而且额度更高；
意外险购买的同样是苏黎世的百万人生，综合意外保障全面。
小毕孩子现有保障
1重疾险
给孩子买的重疾险是泰康健康百分百A款重疾险，保障终www.58yuanyou.com身，保额20万，20年缴，每年缴3680，这款产品的性价比还不错，建议保留。
2年金险
年金险买了两份，一款是平安的世纪彩虹少儿两全（分红型），保60年，缴费15年，4个年龄段返还教育金，1个年龄段返还婚嫁金，这款产品购买的比较早的了，02年投保，到去年已经缴费结束，所以不受影响；
另外一款是新华的福享一生终身年金保险（分红型），每年缴11530，主要起的是强制储蓄的功能，缴纳10年以后，保险公司每年会按基本保险金额+分红之和的20%给付生存金，在不影响给孩子购买其他健康险保障，而且预算也足够支撑这1万多保费的话，是可以保留的。
3寿险
小毕还给孩子买了一份终身寿险，平安智慧星终身寿险（万能型），8万的保额，每年缴4000，这款还附加了一个6万保额的重疾，但同样也是重疾赔付后寿险保额等额减少，8-6=2万，也略坑，小诺建议可以做退保处理，把万能账户里的钱取出来，肯定会有损失，但及时止损也是好的。
补充保障方案
小诺最后给孩子补充的保障方案如下：
重疾险需要优先补充，选择的产品是百年康惠保，纯消费型的重疾险，保障全面，而且性价比很高；
医疗险购买的是泰康的少儿住院保，小孩感冒发烧这类小病更常见，这款住院医疗险对于小孩来说更有优势；
考虑到整体保费预算，而且给孩子没有买寿险的必要，所以寿险产品没有推荐购买。
如果你也想给自己买了一堆保险，然而并不知道自己的保障够不够，不如联系小诺帮你做个保障诊断吧。
官微：灵智优诺
