买保险绝对不是随便拍脑袋就能决定的事，每一步都要做好详细的规划。
我之前的文章一直在教大家如何为自己挑选合适的险www.58yuanyou.com种，也教大家怎么看保障条款、免责条款等等，今天教大家怎么确定保额。
所谓保额，就是指发生保险合同约定的保险事故后，保险公司赔偿给我们的金额。
不同的险种，因为作用是不同的，所以我们需要的保额也会有所不同。
我们买保险时，通常有固定的保额选项供我们挑选，比如5万元、10万元甚至100万元等等。
但我在帮很多粉丝诊断保单的时候发现，很多人的保险保额会出现2个问题。
一个是保额太低，结果自然是保障不够。
买保险就是买保额，如果保额太低的话，保障就会不够。
我以重疾险为例，这种保险是用来保障重大疾病治疗费用的。
要知道，一场重病的治疗费用并不低，一般在30-50万元；更糟糕的是，一个人得了重病，自然就无法工作了，少则一年半载，多则几年，但在康复阶段依然是需要生活费用和康复费用的。
所以，当我们买重疾险时，它的保额最好要30万元起步。但我发现，大多数人购买的重疾险保额，不要说维持康复阶段的费用了，就连前期治疗疾病都不够。
下图是2018年中意人寿重疾险的理赔数据，我们可以一起看看：
看到没有，保额在50万元起的竟然只占了0.16%，68.62%的人购买的保额只在10万元以内。说白了，这种重疾险，买了等于白买。
我们再来看看泰康人寿的重疾险理赔数据。
我再次惊讶地发现，大家买重疾险的理赔保额为5-10万元的竟然占了33%，2-5万元的也有29%，可以说保额10万元以内的比例高达62%，而40万元起的才占1%。
而在平安人寿公布的理赔数据中，重疾险的均件赔付也才4.39万元。
另一个问题是保额太高，导致保费太高。
保额太低肯定不行，但不代表保额越高就越好。
保额太高的话，保费自然也会高，如果保费的支出占了收入一大部分，加重经济负担，就会降低生活的质量，这样买保险也是得不偿失的。
我之前给一个粉丝做保单诊断，她全家都买了保险，一年的保费支出竟然高达11万元，问题是这些保费，每年都需要靠贷款来维持！
我当时真的非常震惊，我不知道她是怎么想的。
那么我们到底买多少保额才比较合原由网适？下面我介绍几个科学测算保额的计算方法，非常简单。一旦你掌握了这些方法，就能在最快的时间测算出最适合自己//www.58yuanyou.com的保额。
医疗险保额
普通的看病住院，社保是最基础的保障，能报销一部分治病费用，不过上限一般在20万元左右，其余的部分可以百万医疗险来解决。
现在市面上的百万医疗险，顾名思义，保额都是100万元以上。如果你不需要高端体验，只是普通治病的话，这种百万医疗险的保额已经绰绰有余了。
其实现在市面上常见的百万医疗险保额通常都有几百万，价格也不贵，根据年龄不同，每年的保费在100多到几百块钱之间。
你可以用这个为参考标准，如果有人推荐一款医疗险给你，只有几万块的额度，保费一年却要一千多，绝对坑爹了！
重疾险保额
重疾险是保重大疾病的，虽然它跟医疗险都是属于健康险，但功能和产品特点是完全不同的，具体的区别我之前写过文章，可以点击《医疗险和重疾险的区别》查看，我就不再赘述。
我上面有提到，重疾险的理赔金主要作用是补偿被保人3-5年的收入损失和支付治疗费用。
那根据重疾险的作用，重疾险的保额可以是自己年收入的3到5倍，用公式表达：重疾险保额=年收入x3年（或5年）
举个例子：
老王，一枚苦逼的程序员，一个月工资1万，一年下来，年收入有12万，5年的总收入就有60万，那么他的重疾险保额最好买到60万。
如果60万的保费比较高，那么可以退而求其次，用年收入乘以3，也就是36万。
现在在售的重疾险保额可以给我们挑选的都是整数，重疾险保额要买足，哪怕按低一点的预算去买，也要尽量高而不是低。
所以如果是以3年收入来计算的话，那么老王的保额最好买到40万，而不是30万。
寿险保额
寿险的作用是赡养家人和解决负债，确保被保人身故或者全残无法工作之后，给家人留下的是爱而不是一原由网个风雨飘摇的家庭
所以寿险的保额最好是覆盖掉家庭的负债、子女生活费和老人赡养费。
用公式表示，可以为：寿险保额=家庭负债+子女生活费+老人赡养费
举个例子：A和B两夫妻，A收入占两人的60%，B占两人收入的40%。
房贷每年3万，还20年，一共需要60万。
孩子生活费6000元，养20年，加上4年大学学费4万，一共需要16万
两夫妻的老人每年CDwwfEUYFx生活费需要6000元，赡养20年，需要12万。
两夫妻平时的生活费每年3万，到退休还有30年，一共需要90万。
分别摊到俩人身上，那么老王的寿险保额=（60+16+12+90）*60%=106.8万，老李的寿险保额=（60+16+12+90）*40%=71.2万。
所以他们两夫妻在买保险的时候，应该以上面这个测算出来的数据为标准，结合预算来确定最终的保额，而不是保险销售人员怎么说，他们就怎么买。
意外险保额
有一个专业计算意外险保额的方法，叫生命价值法，主要计算被保人离开后对家庭造成的经济损失。
用公式表示：意外险保额=（退休年龄-当前年龄）x（年收入-个人开支）
举个例子：
还是上面的老王，一个月工资1万，年收入有12万，年开支有7万，今年35岁，假设65岁退休，那么他的意外险保额=（65岁-35岁）x（12万-7万）=150万。
还有一个比较简单粗暴的方式，直接把保额设置为年收入的5-10倍。
需要注意的是，如果是老人，这时候他们虽然没有收入了，但意外险的保额最好配置50万。
因为老人很多保险产品都买不了，不是太贵就是没法买，也就意外险不挑人又便宜，同时老人又很容易发生意外，所以最好把保额设置高一点。
对于孩子的意外险，银保监会则另有规定，小于10岁的，身故保额不能超过20万，10岁或以上的未成年人，身故保额不能超过50万，所以在给孩子买意外险的时候，保额注意不要买超。
保险，是为了让我们未来遇到风险的时候，能有一笔可知的预算，让生活不会陷于绝境，但也不要让保费占据收入太多，而影响了生活质量，加重经济的负担。
我给很多粉丝配置家庭保险规划时，把他们每年的保费支出占年结余的比重，非常完美地控制在5%之内，得到的保障也能完全覆盖各种风险。
对于大部分人来讲，虽然没有一个绝对的标准，但我建议大家要把保费的预算控制在年结余的10%以内。
保额的计算方法就介绍到这里了，你现在可以手动测算一下，每种保险的保额你应该买多少比较合适，再复查一下，你之前的保险买对了没有。
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